Por décadas, abrir una cuenta bancaria significaba hacer cola, presentar el pasaporte y firmar un montón de formularios en papel. Hoy en día, todo ese proceso se puede realizar desde la comodidad de tu sofá. Cualquier persona con un smartphone y una conexión a internet estable puede ahora abrir cuenta en suiza sin necesidad de ir a una sucursal, un cambio que plantea una cuestión muy interesante para el sector bancario: ¿sigue teniendo alguna utilidad la sucursal física?

El Declive Lento de la Red de Sucursales

El cierre de sucursales ya no es algo inhabitual: se trata de una tendencia que lleva años en auge en casi todos los mercados bancarios desarrollados. Las entidades de Europa, Norteamérica y algunas zonas de Asia han ido reduciendo discretamente su presencia física, alegando la disminución de la clientela y el aumento de los costes inmobiliarios, de personal y de las infraestructuras de seguridad. Para muchos clientes, especialmente para los más jóvenes que nunca han conocido la banca sin aplicaciones móviles, este descenso apenas se percibe como una pérdida. La banca móvil se ha convertido en la norma, no en la excepción.

La economía que subyace a este cambio es sencilla. Una sola sucursal requiere alquiler, suministros, personal, sistemas de seguridad y una caja fuerte física. Todo esto representa unos costes fijos que son difíciles de escalar en comparación con una plataforma digital que da servicio a millones de usuarios desde un puñado de centros de datos. Los bancos que antes medían el éxito por el número de sucursales, ahora lo miden por la interacción con la aplicación, la velocidad de las transacciones y las tasas de retención de clientes en los canales digitales.

La Identificación Remota lo Cambió Todo

El avance tecnológico que hizo posible la banca sin sucursales fue la verificación remota de la identidad. Tradicionalmente, los bancos necesitaban ver el rostro y los documentos físicos de una persona para cumplir con la normativa contra el blanqueo de dinero y la normativa de «know your client». Esto significaba que la apertura de una cuenta solo podía realizarse en persona.

La vídeoidentificación, el reconocimiento facial biométrico y la tecnología de escaneo de documentos han eliminado este problema. Los datos recopilados durante las videollamadas y el escaneo de documentos pueden verificarse mediante algoritmos y por equipos dedicados, en cuestión de minutos u horas, en lugar de los días que habría llevado anteriormente. Los organismos reguladores de Suiza, la Unión Europea y otras regiones han ido adaptando gradualmente sus marcos normativos para incorporar estos métodos, siempre que se mantengan rigurosos estándares de verificación. El resultado es un proceso que podría decirse que es más seguro que el antiguo modelo, ya que los registros digitales son más difíciles de falsificar y más fáciles de auditar que las firmas manuscritas.

Comparación de los Dos Modelos

La banca tradicional ofrecía algo que los servicios digitales no han logrado replicar por completo: una sensación de conexión personal. Reunirse con un empleado en persona permitía mantener conversaciones más matizadas sobre hipotecas, estrategias de inversión y financiación empresarial, lo que resultaba más personal que los servicios automatizados. Algunos clientes siguen prefiriendo este toque personal para asuntos financieros complejos y, en particular, la private banking ha tardado más en abandonar las consultas presenciales.

Por el contrario, las plataformas de banca digital han reducido esta brecha al ofrecer videollamadas, gestores de cuentas disponibles por teléfono o correo electrónico, y herramientas de atención al cliente cada vez más sofisticadas. Dukascopy Bank, una entidad suiza reconocida por sus servicios de banca y de trading, es uno de los ejemplos de instituciones que han construido todo su modelo de captación de clientes en torno a la incorporación a distancia. Ofrece cuentas multidivisa que pueden abrirse sin necesidad de acudir a una sucursal, sin dejar de proporcionar acceso al equipo de soporte. Este enfoque híbrido —la comodidad de la gestión a distancia combinada con la experiencia accesible— parece ser la dirección hacia la que se encamina gran parte del sector.

El coste es otro aspecto importante de la comparación. Las cuentas tradicionales suelen tener requisitos de saldo mínimo más elevados y comisiones más altas debido a los gastos generales asociados a la infraestructura física. Las cuentas digitales, en cambio, no están sujetas a estas limitaciones y, por lo tanto, pueden ofrecer estructuras de precios más competitivas, un procesamiento más rápido de las transacciones y herramientas de gestión de cuentas en tiempo real, lo que elimina la necesidad de acudir a las sucursales.

Qué Significa Esto Para los Clientes

Para cualquier persona pensando en abrir una nueva cuenta bancaria, la conclusión práctica es que la ubicación geográfica importa mucho menos que antes. La banca suiza se ha asociado desde hace tiempo con la discreción y la estabilidad, y tradicionalmente se consideraba accesible solo para los que estaban dispuestos a viajar o a mantener vínculos locales. Sin embargo, la identificación a distancia ha atenuado mucho esta asociación, permitiendo a clientes de otros países acceder a la infraestructura financiera suiza a través de canales digitales.

Aún está por ver si las sucursales desaparecerán por completo. Algunos analistas sostienen que seguirá existiendo una red parcial para atender a los sectores demográficos con mayor uso de efectivo, prestar servicios de asesoramiento complejos y cumplir los requisitos normativos en ciertas jurisdicciones. Otros creen que las sucursales pasarán a ser centros de asesoramiento, en lugar de centros de transacciones, centrándose en los aspectos humanos que la automatización no puede replicar fácilmente.

Lo que parece claro es que la sucursal ya no es la vía principal para acceder al sistema bancario. Se ha convertido en una opción más entre muchas otras y, para un número cada vez mayor de clientes, no es necesariamente la preferida.